Proseguiamo con l'esame delle garanzie personali.

Le garanzie personali si distinguono da quelle reali in quanto non gravano su un determinato bene ma su un soggetto terzo: quando il debitore principale è inadempiente, questo soggetto terzo risponde dell’obbligazione col proprio patrimonio.

Fideiussione

La fideiussione è una garanzia personale che si configura quando un soggetto (fideiussore) presta la propria garanzia per l’adempimento di un’obbligazione altrui. Di fatto il fideiussore è quindi obbligato personalmente nei confronti del creditore e il contratto di fideiussione è stipulato tra creditore e fideiussore.

Ad esempio, l’amministratore della società può essere chiamato a prestare una fideiussione agli istituti bancari dove l’impresa ha il conto corrente, con l’intento di consentire alla compagine societaria di ottenere una maggiore liquidità per i propri investimenti.

Polizza Fideiussoria

Per alcune tipologie di operazioni particolarmente onerose e soprattutto in caso di partecipazione ad appalti di ingenti importi, alla società può essere richiesto che la fideiussione venga prestata da un particolare soggetto professionale, l’assicurazione o l’impresa bancaria.

La polizza fideiussoria è un contratto con il quale la compagnia assicurativa, o eventualmente l’ente bancario, si fa carico dell’impegno preso dal contraente e previsto dalla legge o da un contratto garantendo l’adempimento degli accordi pattuiti nei confronti del beneficiario.

Il contratto regola i rapporti tra tre soggetti: il beneficiario, il contraente e il fideiussore.

Beneficiario: L’ente pubblico, la società o la persona che stipula un contratto o ha un obbligo di legge con un’azienda o una persona per dei lavori, servizi, forniture o autorizzazioni e che, a garanzia dell’adempimento degli accordi presi con quest’ultima (contraente), beneficia della polizza fideiussoria assicurativa.

Contraente: L’azienda che ha sottoscritto un contratto o un obbligo di legge con il beneficiario in merito a lavori, servizi, forniture o autorizzazioni. A lei è richiesto di trovare un fideiussore, un garante, autorizzato a rilasciarle una polizza fideiussoria.

Fideiussore: La compagnia assicurativa o l’istituto bancario (o società finanziaria o confidi) che fa da garante per il contraente e interviene per indennizzare il beneficiario in caso di inadempienze del contraente.

Solitamente le polizze assicurative vengono rilasciate sia dalle compagnie assicurative, sia dagli enti bancari.

Nel primo caso si tratta di fideiussione assicurativa mentre nel secondo si parla di fideiussione bancaria.

Avallo

L’avvallo o avvallo cambiario è una garanzia personale che è diventata molta rara essendo sempre più raro l’utilizzo delle cambiali come strumento rappresentativo di un debito. A differenza della fideiussione, in questo caso, appunto, il debito è rappresentato da una cambiale, che viene sottoscritta per avvallo anche dal terzo garante.

 

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